Что делать, если звонят коллекторы: советы для должников
Кредиты остаются незаменимым инструментом для многих людей, когда дело касается решения разнообразных проблем или достижения заветных целей. Кто-то пользуется банковскими услугами, чтобы приобрести собственное жилье или новый автомобиль, а кто-то решает взять кредит на отдых в экзотических местах или на организацию праздника. Однако, любое кредитное обязательство подразумевает его погашение. В противном случае, за несоблюдение договорных обязательств, в дело могут вмешаться коллекторские агентства. Чего можно ожидать от коллекторов и что они делают, вы найдете в данной статье.
Криптовалютные фильмы и сериалы сформировали у многих наших соотечественников негативный образ коллекторов. Однако, это далеко от истины. ФЗ-230 или "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности" регулирует права и обязанности коллекторов. Закон был принят в 2016 году, и в настоящее время действует последняя редакция от 1 января 2017 года. Он установил балансированные правила коммуникации между коллекторами и должниками, и не ограничил их права, а, наоборот, сделал их полноправными участниками финансового рынка.
Что имеют право делать коллекторы? Основная их миссия - предъявлять требования к заемщику по возврату просроченной задолженности. Коллекторы имеют право связываться с должником по разным каналам связи, включая электронную почту, текстовые сообщения и личные встречи. Однако, вне зависимости от выбранного способа коммуникации, коллектор обязан назвать свое полное имя и агентство, где он работает. Кроме того, он также должен предоставить контакты для обратной связи, реквизиты банковского счета для зачисления выплат, а также ОГРН и ИНН своей компании.
Помимо этого, по закону коллекторы не могут применять никакие виды физического и психологического давления, передавать персональные данные должника третьим лицам и сообщать ложные сведения о сумме кредита. Им также запрещено требовать долг с обанкротившихся, несовершеннолетних и недееспособных людей, а также инвалидов первой группы и людей, находящихся на стационарном лечении.
Многих интересует, могут ли коллекторы звонить родственникам или друзьям должника. Если эти люди являются поручителями по кредиту, задача коллекторов - донести до должника информацию о существовании долга, а также о готовности кредитора обсудить условия погашения. Однако, обзвон третьих лиц законен только в том случае, если должник дал согласие на звонки своему окружению или самостоятельно оставил контакты третьих лиц в кредитном договоре.
Когда же коллекторы имеют право звонить? По закону, звонки должны проходить в будние дни с 8 до 22 часов и в выходные и праздничные дни - с 9 до 20 часов. Коллекторы могут звонить не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Если вы столкнулись с нарушением этих правил со стороны коллекторов, вы можете обратиться в суд и защитить свои законные интересы.
Зачастую при возникновении долга банк не общается с должником напрямую, а обращается к коллекторским агентствам. Проще всего этому процессу можно проследить через два сценария.
Первый сценарий предполагает, что банк обратился к коллекторам в надежде получить свои деньги. В этом случае между банком и коллекторами заключается агентский договор, при этом коллекторы выступают в качестве посредников, а договор составляется в интересах банка. Обычно такая практика используется при относительно небольших задолженностях — от 3-х месяцев.
Второй сценарий наступает, когда банк не может добиться возврата долга от клиента в течение длительного времени — от года и более. В этом случае банк может продать долг коллекторскому агентству, совершив так называемую цессию. Такой способ отстраняет клиента-должника от банка, и продолжение платежей приходится осуществлять коллекторскому агентству. При этом, общая сумма долга и срок его погашения не изменяются. Однако, данная практика рассматривается как крайняя мера, к которой банк прибегает после неудачных попыток взыскания денег у должника, включая и работу с другими коллекторскими организациями.
Данную информацию о продаже долга должник может узнать от коллекторских агентств. Банк, на свою сторону, как правило, высылает заемщику официальное уведомление о продаже долга. Это официальное письмо содержит всю информацию о задолженности и начисленных процентах и пени. Важно, чтобы перед началом выплаты клиент убедился в наличии у коллекторов свидетельства ФССП, которое подтверждает законность их взыскательной деятельности.
Статья: Как правильно действовать, если звонят коллекторы?
Коллекторы звонят не только должникам, но и предпринимателям, которые, например, выиграли тендер и подписали контракт на поставки. В первую очередь необходимо сохранять спокойствие и не впадать в панику. Ведь отдавать долг в любом случае придется, а вот условия выплат во многом зависят от заемщика. Существуют официальные коллекторские агентства, где работают профессионалы своего дела. Важно понимать, что финансовые трудности могут возникнуть у каждого, и поэтому оптимальным вариантом будет объяснить сотруднику коллекторского агентства свое финансовое положение и вместе разработать схему платежей. Отметим, что, скорее всего, она будет выгодней и лояльней, чем у банка.
Это точно не стоит делать, если звонят коллекторы: сбрасывать звонки, хамить собеседнику, менять сим-карту. Не стоит пытаться убежать от долга, уехав в другой город или страну, потому что коллекторы просто обратятся в суд. После вынесения решения суда в дело вступают судебные приставы, у которых полномочия значительно шире, а методы работы менее деликатные.
Вот еще один вариант, который не стоит использовать - взять новый кредит для оплаты старого. Но после проверки кредитной истории ни один банк не выдаст должнику заем. Не откажут лишь микрофинансовые организации, начисляющие порой сотни процентов годовых. Но это решение не является долгосрочным и не решит проблему, так как, даже если должнику удастся правдами и неправдами рассчитаться со всеми долгами, для банков он навсегда останется ненадежным клиентом. Там работают опытные люди, которые знают все подобные схемы, так что новый кредит, даже через годы, такому человеку будет взять очень сложно.
Кроме того, помимо лояльных условий выплат, некоторые компании могут простить заемщику большую часть долга, вплоть до 80%. Разумное и адекватное поведение поможет должнику разрешить ситуацию с минимальными моральными и материальными потерями. Коллекторские агентства тоже не заинтересованы в доведении дела до суда, поэтому они готовы идти навстречу клиенту.
Фото: freepik.com