Существует множество причин, по которым люди берут кредиты. Кто-то стремится приобрести жилье, другие – открыть свое дело, а бывает, что причиной для становления заемщиком выступают проблемы со здоровьем. Ведь не все медицинские процедуры оплачиваются страховкой, и их стоимость может оказаться слишком высокой для человека.

Оформляя заём, почти все надеются, что смогут быстро его погасить. Однако, материальное положение у человека может измениться, и выплачивать кредит станет значительно сложнее. К сожалению, иногда заемщик остается один на один с крупным долгом, на который у него нет возможности рассчитаться. Но не стоит отчаиваться, а стоит узнать, что существует возможность списания кредитного долга.

Мы расскажем вам, как физическому лицу избавиться от кредитного долга при помощи списания.

Физическое лицо может спустить долги по кредитам, при соблюдении определенных норм Федерального закона № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Закон подробно описывает все возможные методы рассрочки кредитов, последствия данной процедуры, возможность участия в ней третьих лиц, а также перечень необходимых документов и другие важные моменты. Конечно, есть несколько способов погасить задолженность.

Перепрофилирование кредитов

Перепрофилирование - это изменение условий кредитного договора, облегчающее погашение задолженности. С точки зрения юридической ответственности, перепрофилирование является целевым кредитом, в котором банк предоставляет средства, чтобы заемщик мог погасить предыдущий долг. В договоре всегда прописывается, что полученные средства можно использовать только для погашения кредита, а не для других целей.

Большинство банков предоставляют услуги перепрофилирования, однако для этого заемщику необходимо соответствовать определенным требованиям. В первую очередь, ему должно быть от 21 до 65 лет, он должен быть гражданином России и иметь официальное трудоустройство со стажем не менее одного года. Также важен уровень дохода: обычно банки отказывают в перепрофилировании заемщикам, чей размер ежемесячных платежей превышает 50% от заработной платы. Кроме того, есть требования к исходному кредитному договору. Заём может быть перепрофилирован, если на выплату кредита нет задержек, заемщик сделал более шести платежей, а до окончания срока кредитного договора осталось больше трех месяцев.

Кроме оригинального кредитного договора, для процедуры перепрофилирования необходимо предоставить справку от банка, который предоставил заем. Справка должна содержать реквизиты кредитора, информацию о задержках и полную сумму для расчета.

Сам процесс перепрофилирования не слишком сложный: после подписания нового кредитного договора переоформляются документы по займу, а затем заполняются бумаги для перевода средств. Заемщик после этого выплачивает долг по новым условиям. В целом, перепрофилирование - хороший выход для обладателей ипотеки и других долгосрочных кредитов, однако нужно знать, что эта процедура уменьшает только размер ежемесячных платежей и увеличивает общую сумму задолженности. Заемщик должен тщательно проанализировать свою финансовую ситуацию и перспективы, прежде чем обратиться за перепрофилированием. Важно также понимать, что решение о перепрофилировании принимает банк, он может отказать в этой услуге заемщику. На практике положительное решение принимается редко.

Реструктуризация долга является процедурой, которая подразумевает изменение условий возврата задолженности, позволяя заемщику получить более мягкие условия выплаты. Это может включать в себя отмену уплаты пеней или штрафов за просрочку, предоставление кредитных каникул по телу или процентам долга, пролонгацию договора и даже замену валюты. Реструктуризацию долга можно провести только в том банке, где был получен изначальный кредит, в отличие от рефинансирования.

Банки предоставляют услугу реструктуризации долга только в том случае, если заемщик не может выплатить кредит по серьезным причинам, таким как потеря работы или резкое снижение зарплаты, тяжелая болезнь, призыв в армию, отпуск по уходу за ребенком и т. д. Банк нуждается в доказательствах, что должник не справился с выплатой долга не по собственной вине и способен будет выплатить нужную сумму, если ему будет предоставлена небольшая помощь.

Для оформления реструктуризации заемщика достаточно написать заявление, предоставить паспорт, выписку из банка с номером лицевого счета, кредитный договор и справку 2-НДФЛ. Если заемщик потерял работу, ему также требуется представить трудовую книжку и справку из центра занятости населения о постановке на учет с указанием суммы получаемого пособия. Если реструктуризация касается совместной ипотечной задолженности, дополнительно потребуется согласие супруга. Реструктуризация может быть оформлена за один день.

Хотя реструктуризация долга действительно способствует решению задолженности, банк все равно остается в плюсе. Заемщик должен будет погасить кредит в полном объеме, и иногда итоговая сумма выплат может оказаться больше изначальной. Кроме того, банки редко предоставляют подобную услугу.

В сравнении с другими процедурами, которые не полностью уменьшают финансовую нагрузку на должника, банкротство представляет собой полноценный способ полного списания долгов, возникших по кредитам у физических лиц и ИП. Это предоставляет возможность избавиться от оставшихся платежей в полном объеме. Как именно это осуществить, мы расскажем ниже.

Списание долгов за давностью: старый, но рискованный путь

Если кредитор не смог договориться с неплательщиком путем мирного урегулирования, он обычно подает на него в суд. Однако в таких случаях существует исковая давность, которая действует три года с момента выявления нарушения. Если за это время кредитор не подаст заявление в суд, долг автоматически признается безнадежным и не подлежит взысканию.

Тем не менее, надеяться на то, что работники банка не найдут время, чтобы разобраться с подобным вопросом, будет глупо. Крупные банки имеют специальные юридические отделы, которые занимаются подобными вопросами. Ими существуют процедуры принудительного взыскания долгов, и процесс может быть бесконечным. Это означает, что долги не будут списаны, и кредитор продолжит пытаться добиться их взыскания.

Как избавиться от кредитов через банкротство: процедура и последствия

Банкротство может быть хорошим способом избавиться от оставшегося кредитного долга, но эта процедура имеет свои тонкости и может быть довольно трудоемкой. Однако, если сумма задолженности превышает 500 000 рублей, а просрочка по выплатам составляет один месяц, то любой человек может воспользоваться списанием кредитного долга через банкротство. Даже если сумма задолженности меньше, можно обратиться в суд, если возникли обстоятельства, влекущие невозможность выплаты долга.

Процедура начинается с подачи заявления в арбитражный суд по месту жительства. Заявление обычно содержит информацию о списке кредиторов, общей сумме долга, причинах ухудшения материального положения, а также сведения о личном имуществе и банковских счетах. Следует отметить, что инициаторами банкротства могут быть не только должник, но и его кредиторы или Федеральная налоговая служба.

Перед началом процедуры должник обязан выбрать финансового управляющего из СРО – саморегулируемой организации. Финансовый управляющий должен иметь юридические знания и действовать как посредник между должником, кредиторами и судом. Его цель – соблюдать баланс интересов между всеми заинтересованными сторонами.

Процедура банкротства может развиваться в одном из трех направлений. Первый вариант предусматривает реструктуризацию долга по соглашению с банком, но уже в судебном порядке. В этом случае предъявляются требования к лицам, у которых есть регулярный доход, без судимости за экономические преступления и не признававшихся банкротами ранее.

Второй вариант предусматривает продажу имущества должника. Этой процедурой занимается финансовый управляющий, который проводит оценку имущества, собирает документы для выставления его на аукцион и направляет их в суд. Стоит отметить, что единственное жилье должника (если оно не ипотечное / не в залоге), земельные участки под единственным жильем, вещи индивидуального пользования, скот и загоны для него, транспортные средства для инвалидов, личные награды, продукты и деньги в сумме до величины прожиточного минимума на каждого члена семьи не могут быть выставлены на торги. Вырученные средства идут на погашение долгов, оплату услуг финансового управляющего и прочие издержки. Если полученных от распродажи имущества средств не хватило на погашение долга, должник освобождается от обязательств перед кредиторами.

Третий вариант – мировое соглашение, наиболее выгодный в процессе банкротства. Оно возможно, если долги заемщика оплачивает третье лицо или если кредиторы отказываются от своих претензий.

Стоимость процедуры банкротства зависит от многих факторов и может варьироваться от 30 000 до 200 000 рублей. Основная часть расходов связана с оплатой услуг финансового управляющего. Срок списания долга по кредиту с помощью банкротства составляет не менее 9 месяцев, хотя процедура может занимать и вдвое больше времени.

После официального получения статуса банкрота человек в течение пяти лет обязан сообщать об этом при оформлении любых кредитов и займов. В течение ближайших трех лет ему запрещается занимать какие-либо должности в органах управления юридическим лицом. Во время дела в суде, должник не может выезжать за границу, продавать или покупать имущество и распоряжаться средствами на своих банковских счетах.

Банкротство может быть решением для избавления от долгов. Однако, чтобы процедура была успешной, рекомендуется обратиться за юридической помощью. В настоящее время, множество компаний специализируются на законном списании банковских кредитов.

Фото: freepik.com