Где и как проверить свою кредитную историю и можно ли ее улучшить?
Каждому, кто оформлял кредитную карту или хотя бы раз брал кредит, знакомо словосочетание "кредитная история". Выдача новых займов зависит от информации в этом досье - она определяет, будет ли человек иметь возможность получить кредит. По статистике, минимум один раз в своей жизни кредит получали не менее 85-90% жителей России. В период кризиса люди всё чаще обращаются за заемными средствами - только в августе 2022 года количество заявок на кредитные карты у наших соотечественников возросло на четверть. (Источник: "РБК" https://www.rbc.ru/, 2022). В данной статье мы расскажем, как можно самостоятельно проверить кредитную историю и существует ли возможность ее улучшения.
Человека можно проверить в различных кредитных бюро. Прежде чем выдавать кредит (в том числе и кредиты на большие суммы), банки обязательно проверяют эту информацию. Но кредитная история не только нужна кредиторам, она также полезна и для самих заемщиков. Узнав свой кредитный рейтинг, можно понять, как банки будут оценивать вашу кредитоспособность и примерно предсказать, на какие условия можно рассчитывать при получении кредита.
Кроме того, некоторые ситуации могут существенно повлиять на кредитную историю. Например, если гражданин пропустит несколько платежей по кредитам, он получит негативный рейтинг. В такой ситуации может быть проблематично получить новый кредит или даже снять квартиру в аренду: владельцы квартир часто проверяют кредитную историю потенциальных арендаторов, чтобы убедиться, что они надежные и ответственные.
Кредитная история также сохраняется фиксируется законом, так что ее можно проверить в любой момент. Стоить ли заботиться о кредитной истории каждому, решать самому. Однако если у вас есть цели в жизни, которые потребуют кредита, стоит не забывать про свою кредитную историю и внимательно следить за своевременными выплатами по кредитам. Как показывает практика, самый простой способ сохранить высокий кредитный рейтинг — это вовремя и полностью выплачивать все свои кредиты и не портить свою кредитную историю ненужными рискованными действиями.
Что записано в кредитной истории
Кредитная история – документ, который включает четыре раздела, в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях».
Титульная часть содержит персональные данные заемщика, такие как ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
Основная часть включает информацию о контактных данных заемщика, о его дееспособности, о наличии статуса предпринимателя, а также об имеющихся кредитах, просроченных выплатах, обеспечении кредита, исполнении решения суда, наличии поручительств и индивидуальном рейтинге заемщика. Рейтинг заемщика вычисляется на основе анализа информации о заемщике и предсказывает вероятность просрочки платежей. С 2022 года установлена единая шкала оценки, которая включает от одного до 999 пунктов и дифференцируется цветом для наглядности.
Закрытая часть содержит информацию об источнике формирования кредитной истории и о пользователе, а в случае уступки права требования по договору займа еще и о приобретателе этого права.
Информационная часть фиксирует каждое обращение заемщика за кредитом и ответ на него, а также содержит данные о просроченных выплатах в течение 90 дней.
Вся информация в кредитной истории является конфиденциальной.
В случае, если заемщик обращается за кредитом в несколько организаций и получает отказы, это может быть связано с неудовлетворительной кредитной историей. Нарушения в ежемесячных платежах по предыдущим кредитам могут отрицательно сказаться на репутации заемщика. Отсрочка платежей и частые просрочки также могут повредить кредитной истории. Нераскрытие дополнительных счетов и оплата незначительных задолженностей, на которые начисляются проценты, также могут ухудшить кредитную историю.
Наличие различных долгов – по кредитной карте, налогам, поставщикам коммунальных услуг – может снизить кредитный рейтинг. Репутацию заемщика могут подорвать также банкротство, судебные решения и одновременное обращение в различные финансовые институты.
Влияние на рейтинг может оказать и простая техническая ошибка, например, когда заемщик получает одобрение на кредит, но в итоге отказывается от него. Если банк уже передал сведения о заемщике в БКИ, то у него может появиться незакрытый кредит. Недостаточное внимание к возможным ошибкам и провал перехода на новый формат формирования глубины просрочки в 2022 году могут привести к проблемам с кредитной историей.
Ошибки мошенников также могут существенно ухудшить кредитный рейтинг заемщика. Кроме того, если у человека нет кредитной истории, это не обязательно означает ее идеальность. Часто банки более склонны работать с заемщиками, которые уже имеют опыт брать кредиты и вовремя выплачивать их. Наличие непогашенных кредитов также может повысить кредитный рейтинг в случае своевременных платежей.
Общая задолженность россиян по кредитам на начало второго полугодия 2022 года составила около 25 трлн рублей, и объем просрочки по розничным ссудам увеличился на 5%. Банки стараются минимизировать свои риски, что вынуждает заемщиков проявлять большую ответственность в управлении своими финансами.
Каждый гражданин имеет законное право бесплатно узнать свою кредитную историю не более двух раз в год. Есть несколько способов запросить отчет: дважды получить его по электронной почте, или один раз получить отчет как на бумажном носителе, так и в электронном виде. Однако за вознаграждение выписку можно получить сколько угодно раз.
Но как узнать, где именно хранится кредитная история? Вам необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, чтобы узнать, в каком БКИ хранятся ваши данные. Запрос можно направить через несколько способов: госуслуги, официальный сайт Банка России с указанием кода субъекта вашей кредитной истории, который обычно указывается в тексте договора на получение кредита, или же через кредитную организацию, нотариуса или потребительский кооператив.
Зная, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, вы можете запросить ее у конкретной организации. Вы можете запросить ее не только лично, но и за вас могут запросить другие лица, например, кредитные организации или страховые компании. Однако, запрос от заемщика будет предоставлен полный отчет, в то время как запрос от кредитора будет содержать только информационную часть, которая включает в себя данные о полученных кредитах, отказах в кредитовании и прочее. Компания может получить основную часть отчета только при наличии вашего письменного согласия.
Многие граждане полагают, что следить за своей кредитной историей нет необходимости. Тем не менее, это заблуждение. В первую очередь, знание своей кредитной истории приходит на помощь тем, кто собирается получить заем. Это дает возможность заранее расчета своих шансов на получение нужной суммы.
Важно отметить, что полезно ознакомиться с кредитной историей каждому, кто брал кредиты за последние семь лет. Нередко возникают ситуации, когда человек не знает о существовании финансовой задолженности, либо банк не передал все данные о погашении займа.
Одним из способов контроля за кредитной историей является подписка на ежемесячное ее получение. Это позволяет следить за точностью данных о внесенных платежах и запросами на кредитную историю. Как подключить подписку? Регулярное получение кредитной истории позволяет узнать о том, не были ли оформлены на ваше имя мошеннические кредиты и не было ли допущено ошибок со стороны банка. Получение такой информации вовремя позволит сохранить репутацию заемщика.
Существует другой способ получения кредитной истории - ее можно запросить самостоятельно, выбрав бесплатный ежегодный лимит. В то же время придется заплатить небольшую сумму за каждый запрос на получение "дела" - примерно 450 рублей. Другой вариант - оформление подписки на ежемесячное получение кредитной истории. При этом кредитная история будет направлена в зашифрованном виде на указанную электронную почту. Такое обслуживание предоставляется Национальным бюро кредитных историй.
Кроме того, существуют услуги для защиты граждан от мошенников. Подписка на такой сервис позволяет получать уведомления по телефону или по электронной почте о новых заявках на кредитную историю, записях об оформленных кредитах или изменениях в паспортных данных. Получив такое уведомление и осуществив проверку кредитной истории в личном кабинете, можно связаться с кредитором и прояснить ситуацию. Сервис для защиты от мошенников можно найти на сайте https://nbki.ru/.
Как улучшить свою кредитную историю?
Если ваш кредитный рейтинг оставляет желать лучшего, можно попробовать его улучшить. Прежде всего, можно рассчитать свой персональный кредитный рейтинг онлайн. Если рейтинг низкий, получение займа на выгодных условиях может оказаться затруднительным. Что же можно сделать, чтобы улучшить свою кредитную историю?
Стоит начать с оплаты просроченных платежей и штрафов. Также необходимо вовремя закрывать кредитные карты, которые больше не нужны. Если у вас есть несколько кредитных договоров, стоит попробовать объединить их с помощью рефинансирования. Это позволит уменьшить количество кредитов и упростит процесс управления ими.
Показательным действием для кредитных организаций может стать открытие депозитного счета и регулярное его пополнение. Это демонстрирует финансовую стабильность клиента.
Если все перечисленные выше способы не подходят, можно взять небольшой потребительский кредит или кредитную карту и вовремя вносить все платежи по ним. Даже если заемные деньги не нужны, можно использовать банковские ресурсы для увеличения продолжительности кредитного стажа. Банки обычно оценивают поведение заемщика в последние несколько лет, поэтому свежие данные могут сыграть роль в будущем.
Также можно стать поручителем у человека, у которого хорошая кредитная история, это также может повысить ваш рейтинг.
Если долг был передан коллекторскому агентству, необходимо разобраться в ситуации. Можно запросить договор цессии, проверить коллекторское агентство в реестре Федеральной службы судебных приставов и, если необходимо, оспорить неправомерные действия коллекторов.
Если вы добросовестный заемщик, которому необходимо исправить кредитную историю, можно обратиться в банк за помощью. Некоторые банки предлагают программы, которые помогают клиентам исправить свою кредитную историю.
Важно помнить, что изменить достоверные сведения в кредитной истории невозможно. Если вам обещают это сделать, скорее всего, это мошенники.
Официальный сайт для проверки кредитной истории онлайн доступен на сайте БКИ. В России существует семь БКИ, и первое в списке — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Эта компания уже 17 лет занимается сбором, хранением и предоставлением записей о кредитах, а была включена в государственный реестр БКИ еще в 2006 году. На сегодняшний день, это одно из крупнейших бюро в РФ с информацией о 100 млн заемщиков.
Кроме хранения и предоставления информации, Национальное бюро кредитных историй также заботится о повышении безопасности заемщиков и снижении рисков для компаний-кредиторов. К примеру, заемщик может заключить подписку на ежемесячное получение кредитной истории за символическую плату. При этом, информация максимально защищена — клиент получает паролем запароленный архив с кредитной историей на электронную почту, пароль к архиву же приходит в виде SMS.
Также, другой сервис компании НБКИ направлен на защиту клиентов от воздействия мошенников. Если заявка на получение кредита, выдача займа или изменения в паспортные данные подаются от имени заемщика, то он получит SMS-уведомление. Благодаря этому, заемщик может быстро защитить свои финансы и репутацию.
По сайту НБКИ можно получить свой персональный кредитный рейтинг онлайн всего за несколько минут. Также, можно получить кредитную историю дистанционно и самостоятельно оценить свою финансовую репутацию или узнать причину отказа в выдаче кредита.
Важно отметить, что Национальное бюро кредитных историй было внесено в государственный реестр БКИ еще в 2006 году, согласно Приказу ФСФР России № 06-341/пз-и от 20.02.2006. Уведомление о внесении записи о НБКИ в государственный реестр кредитных историй также доступно на их официальном сайте.
Фото: freepik.com